MENU

電話でのお問い合わせは045-947-3644

〒230-0062 横浜市鶴見区豊岡町27-20 
ミカドマンション101B

ナビゲーション

収入証明書不要のカードローン111選!給料明細がいらない借入先を紹介

収入証明書不要のカードローン

金融機関からお金を借りる際は、申込者の年収を確かめる意味で収入証明書の提出が求められることがあります。

当サイトでは、「日本貸金業協会協会員の消費者金融」「全国銀行協会会員の大手銀行やネット銀行」「全国地方銀行協会に属する地方銀行」から合計111社の収入証明書類について詳細を調べました。(2025年1月更新:竹原税理士事務所調べ)

その結果、基本的には銀行でも消費者金融でも、カードローンの申込で借入希望額が50万円を超える場合は収入証明書の提出が求められるケースが多いことがわかりました。

ただし、上記の条件を超えないとしても収入証明書の提出が絶対に不要とは限りません。

消費者金融の場合にはこれ以外にも条件がありますし、また上記の条件以下であっても、貸金業者や銀行が必要と判断すれば提出が必要です。

目次

収入証明書不要のカードローンランキング【おすすめ5選】

スクロールできます
プロミスSMBCモビット※1レイクアイフルアコム
カード券面プロミスSMBCモビット カードレイクアイフルアコム
即日融資
融資スピード最短3分※2最短15分※3最短25分※4最短18分※6最短20分※2
金利4.5%〜17.8%3.0%〜18.0%4.5%~18.0%3.0%~18.0%3.0%〜18.0%
無利息期間はじめての方
30日間
×はじめての方
30日、60日、180日のうちいずれか
5
はじめての方
最大30日間
はじめての方
30日間
2024年8月時点
審査通過率※1
35.5%34.1%37.6%
自宅への郵送物回避
職場への電話連絡原則なし原則なし原則なし原則なし原則なし
スマホATMセブン銀行ATM
ローソン銀行ATM
セブン銀行ATM
ローソン銀行ATM
セブン銀行ATMセブン銀行ATM
ローソン銀行ATM
セブン銀行ATM
公式サイトプロミス詳細はこちら
SMBCモビット
アイフル

※1 SMBCモビットは収入証明を提出していただく場合があります。

注釈

※1 審査通過率の参照元
 プロミス:月次データ|SMBCコンシューマファイナンス
 アイフル:月次データ|アイフル
 アコム:マンスリーレポート|アコム
※2 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※3 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※4 21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※5 無利息期間経過後は通常金利適用となります。初回契約翌日から無利息適用となります。Webで初めてお申込みで60日無利息
貸金業者の商号:新生フィナンシャル株式会社
関東財務局番号・登録番号:関東財務局長(10) 第01024号
協会員番号:日本貸金業協会会員第000003号
貸付利率:(年率)4.5%~18.0%
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
返済方式:残高スライドリボルビング方式・元利定額リボルビング方式
返済期間・返済回数:最長5年・最大60回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
遅延損害金(年率):20.0%

※6 アイフル注釈
・ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借入額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。
お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
公式HPで貸付条件の詳細をご確認いただけます公式HPで貸付条件の詳細をご確認いただけます

プロミス

プロミスのキャッシング用カード

プロミスの特徴

  • 50万円まで収入証明書不要
  • はじめての借り入れ翌日から適用の30日間無利息がある
  • 全国約200以上の金融機関で24時間振込キャッシングが振込手数料無料
実質年率4.5%~17.8%
借入限度額1万円~500万円
審査時間最短3分
融資時間最短3分
申込可能年齢18歳以上74歳以下
※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
※高校生(定時制高校生および高等専門学校生も含む)はお申込いただけません。
※収入が年金のみの方はお申込いただけません。
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

プロミスの総評

収入証明書類不要の範囲で借り入れる少額キャッシングにおすすめのプロミスです。

プロミスの30日間無利息は、はじめての借り入れ翌日から適用されるので、事前に契約だけをしていても実際の借入を起点に適用されるため、無駄がありません。

提携コンビニATMは利用手数料がかかるものの、プロミスの自社ATMの他、三井住友銀行ATMも利用手数料が無料になります。

インターネット返済もあり、元金以外の費用を徹底して抑えたいのであれば、低金利よりも「無利息」と「利用手数料無料の返済方法」がお得です。

30日間無利息サービス※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。(プロミスはSMBCコンシューマーファイナンスのブランドです)

SMBCモビット

SMBCモビットのキャッシング用カード

SMBCモビットの特徴

  • 申し込みから最短15分で融資が可能
  • 無利息期間なし、提携ATMに利用手数料がかかる

    ※申込の曜日や時間帯によって翌日以降となる場合があります
実質年率3.0%~18.0%
借入限度額1万円~800万円
審査時間最短10秒(簡易審査)※本審査最短15分
融資時間最短15分
申込可能年齢満20歳~74歳
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

SMBCモビットの総評

SMBCモビットでは、審査次第で提出を求められることもあるので注意しましょう。

無利息サービスがないことや、提携ATMで利用手数料がかかる点は他の大手消費者金融と比較するとマイナスになることは否めません。

しかし、会員専用サービス「Myモビ」で24時間いつでも振込キャッシングが可能な点や、返済の度にVポイントが貯まるなど点などメリットもあります。

レイク

レイクのキャッシング用カード

レイクの特徴

  • レイクの利用限度額の総額が50万円を超える場合必要
  • Webで最短25分融資も可能!
  • Web申込限定で60日間無利息
実質年率4.5%~18.0%
借入限度額1万円~500万円
審査時間最短15秒
融資時間最短25分
申込可能年齢満20歳~70歳

※21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。審査結果によってはWebでのご契約手続きが行えない場合があります。

レイクの総評

レイクには他にはない「選べる無利息サービス」があります。この選べる無利息サービスは、「Webで申し込むと60日間無利息」、「お借入れ額5万円まで180日間無利息」の2つが用意されています。

無利息サービスを上手に利用するとかなりお得になるでしょう。

アイフル

アイフルのキャッシング用カード

アイフルの特徴

  • はじめての方なら契約翌日から最大30日間無利息がある
  • 全国約1,200の金融機関で24時間365日振込可能&金融機関への振込手数料無料
実質年率3.0%~18.0%
借入限度額800万円 ※1
審査時間最短18分 ※2
融資時間最短18分 ※2
申込可能年齢満20歳以上
アイフル注釈
  • ※お申込みの状況によってはご希望に添えない場合がございます。
  • ※公式HPで貸付条件の詳細をご確認いただけます

アイフルの総評

貸金業法に基づいて50万円までの借入なら収入証明書類の提出が不要になるアイフルです。

2回目以降は最短10秒というスピードで、都市銀行や地方銀行など、全国約1,200の金融機関に24時間365日振り込みが可能な点も魅力です。

アイフルのはじめての方最大30日間の無利息期間は、契約翌日からの適用となるため、無駄にならないよう注意しましょう。

全国各地のセブン銀行・ローソン銀行ATMからカード不要で借入ができます。「郵送物を送られたくない」「カードを人に見られたくない」という方もカードレスで利用できるのでおすすめです。

アコム

アコムのキャッシング用カード

アコムの特徴

  • 50万円まで収入証明書不要
  • 初めての契約翌日から適用の30日間無利息がある
  • 楽天銀行口座なら振込みキャッシングが24時間対応
実質年率3.0%~18.0%
借入限度額1万円~800万円
審査時間最短20分
融資時間最短20分
申込可能年齢20歳以上
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アコムの総評

アコムは、初めての借り入れで希望額が50万円までの場合は、収入証明書類の提出は不要です。自動契約機コーナーが全国に598箇所(2024年12月時点)もあり、土日祝日も9時~21時まで営業(一部店舗は異なります)しています。

契約可能な場所が多く、営業時間も長いため、最短即日融資の可能性が高いカードローンと言えるでしょう。

もちろん、インターネット申し込みでも最短即日融資が可能です。楽天銀行に本人口座があれば、振り込みキャッシングが24時間対応になるだけではなく、24時間手数料無料でインターネット返済ができます。

アコムは、さまざまな点で「借りやすく、返済しやすい」ので、忙しい方にもおすすめです。

消費者金融の収入証明書の提出条件

消費者金融への収入証明書提出は、貸金業法という法律により以下のように条件が決められています。

  • 1社からの借り入れ額が50万円を超す時
  • 複数の貸金業者からの借り入れ合計額が100万円を超す時

消費者金融は、貸金業者のため改正貸金業法の元で運営が行われています。

日本貸金業協会では収入証明書類について、公式サイトに次のように記載しています。

精緻に返済能力の調査を行うためには、正確な資力を確認する必要があり、客観的に信頼性の高い書類を徴求することが求められます。

貸金業者に対しては、次のいずれかに該当する貸付けの契約(保証契約を除く)を締結しようとする場合、顧客から資力を明らかにする書面を徴求すること、そして、それに基づき返済能力を調査することが義務づけられています。

日本貸金業協会 年収を証明する書類とは

上記の通り、収入証明書の提出は、消費者金融各社が決めているのではなく法律によって定められているのです。

大手消費者金融5社の収入証明書提出条件は?

大手消費者金融各社の収入証明書を提出する条件は以下のとおりです。

 消費者金融名 収入証明書提出条件
アイフルアイフルの利用限度額が50万円を超える場合
アイフルの利用限度額と他の貸金業者からの借入総額が100万円を超える場合
就業状況の確認等、審査の過程で提出が求められる場合
アコムアコムの利用限度額が50万円を超える場合

アコムの利用限度額と他の貸金業者からの借入の合計額が100万円を超える場合
既に提出済の収入証明書類が3年以上経過している場合
借入れの上限額が契約極度額未満の場合
(延滞で借入れが制限されている方を除く)

契約極度額の増額審査を希望の場合 等
プロミス希望の借入額が50万円を超える方

希望の借入額と他社での利用残高の合計が100万円を超える方

申込時の年齢が19歳以下の方
レイクレイクの利用限度額の総額と他社の借入れ総額の合計が100万円を超える場合

レイクの利用限度額の総額が50万円を超える場合
SMBCモビット現在の収入を証明できる書類として、収入証明書類を提出してもらう場合がある

先に解説している通り、収入証明書の提出条件は貸金業法により決まっているため、おおむね各社同じ基準です。

SMBCモビットのみ他と違う記載になっていますが、基本的には同様と考えていいでしょう。

収入証明書が必要な具体例

例1:プロミスから60万円の借入れをする

1社からの借入れが50万円を超えるため、収入証明書の提出が必要

例2:プロミスとアコムから40万円ずつ借りていて、さらにアイフルから30万円借りる

3社の合計借入額が110万円のため、1社からの借入れが50万円を超えていなくとも、収入証明書の提出が必要

収入証明書が不要な具体例

例1:他に貸金業者からの借入れがなく、プロミスで40万円借りる

1社からの借入れが50万円以下のため、収入証明書の提出は不要

例2:プロミスとアコムから40万円ずつ借りていて、さらにアイフルから10万円借りる

3社の合計借入額が90万円のため、収入証明書の提出は不要

上記の具体例は、あくまでも借入額から見た収入証明書の提出条件です。実際は、借入額が収入証明書の提出条件に達していなくても提出を求められることがあります。

詳細は後述しますが、これは消費者金融が特別ということではなく、銀行カードローンでも同じです。

消費者金融の収入証明書として認められる書類一覧

法令で収入を証明する書類として定められている書類は下記の通りです。

源泉徴収票(直近の期間に係るもの)

支払調書(直近の期間に係るもの)

給与の支払明細書(直近の2か月分以上地方税額の記載があれば1か月分のもの)

確定申告書(直近の期間に係るもの)

⑤ 青色申告決算書(直近の期間に係るもの)

⑥ 収支内訳書(直近の期間に係るもの)

⑦ 納税通知書(直近の期間に係るもの)

⑧ 納税証明書(直近の期間に係るもの)

⑨ 所得証明書(直近の期間に係るもの)

⑩ 年金証書

⑪ 年金通知書(直近の期間に係るもの)

※上記④から⑨の書類については、複数年分の事業所得を用いて年収を算出する場合には、その複数年分の書類が必要となります。

日本貸金業協会「年収を証明する書類とは」

但し、各消費者金融では上記を元に収入証明書として提出を求める書類を独自に定めています。

下記が大手商品社5社の定める収入証明書一覧です。

アイフルアコムプロミスレイクSMBCモビット
源泉徴収票
給与の支払明細書
確定申告書
青色申告決算書
収支内訳書
納税(税額)通知書
所得証明書
年金証書
年金通知書
  • 必要書類の詳細は各カードローンにより異なりますので公式サイトでご確認ください。
  • 給与所得者の場合・個人事業主の方の場合の区別なく記載があった書類のみ○、それ以外は空欄としています。
  • 必要な限度額以下であっても提出を求められる場合があります。

収入証明書として求められる書類は、各社ごとにやや違いがあります。

源泉徴収票・給与明細書・税額通知書・確定申告書・所得証明書は、全社提出可能な収入証明書となっていますが、年金通知書も可能としているのは、アイフルだけです。

一覧で見ると収入証明書に関してはアコム・アイフルが幅広く対応していることがわかりますね。

銀行カードローンで収入証明書不要のところは?

一方、銀行のカードローンには消費者金融のように「50万円を超えた場合」など、法で定められた提出基準がありません。そのため提出条件が消費者金融と比べてシンプルです。

提出基準がないことから、以前の銀行カードローンは「200万円まで収入証明書不要」や「300万円まで収入証明書不要」といった高額な借入れも可能でした。

しかし、過剰貸付による多重債務問題が多発したことにより審査が厳格化しました。

その後は金融庁からの指導もあり、銀行業界も自主規制などの対策を設け、現在では貸金業者と同額程度に各行それぞれ収入証明書の提出条件額を定めている状況です。

年収証明書の取得基準について、貸金業法上の取得基準※1と同水準もしくはより厳格な基準を設定している銀行は、申し合わせ※2前は約1割(12 行)にとどまっていたが、申し合わせ後は、約9割(96 行) に増加している。
※1 新規融資実行の融資極度額 50 万円超
※2 2017年3月に全国銀行協会で行われた「銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせ」

金融庁「行カードローンの実態調査結果について

大手・ネット銀行7行カードローンの収入証明書提出条件

銀行も消費者金融と同様に少額では収入証明書の提出は基本的に不要ですが、一定の金額を超えると収入証明書の提出が求められます。

以下は、都市銀行・ネット銀行系のカードローンが定める収入証明書の提出条件と、収入証明書として提出できる書類です。

スクロールできます
三井住友銀行三菱UFJ銀行みずほ銀行住信SBI
ネット銀行
楽天銀行PayPay銀行ソニー銀行オリックス銀行
収入証明書が
必要な借入額
50万円超50万円超50万円超50万円超50万円超記載なし50万円超50万円超
源泉徴収票
支払調書
給与の支払明細書
確定申告書
納税(税額)通知書
納税証明書
所得(課税)証明書

※ 必要書類の詳細は各カードローンにより異なりますので公式サイトでご確認ください。
※ 記載された全ての書類を上記表に掲載しているわけではなく、一般的な収入証明書類6項目にしぼって表を作成しています。
※ 給与所得者の場合・個人事業主の方の場合の区別なく記載があった書類のみ○、それ以外は空欄としています。
※ 必要な限度額以下であっても提出を求められる場合があります。

冒頭でも解説した通り、ほとんどの銀行カードローンで借入額が50万円を超えるか否かが、収入証明書類提出のボーダーとなっていることがわかりました。

楽天銀行カードローンに限っては、申し込み時に用意する書類に収入証明書の記載があります。

但し、注釈に「ご利用限度額が50万円以下の場合、収入証明書の提出は原則不要です。審査の結果、ご利用限度額が50万円以下でも、収入証明書をご用意いただく場合があります。」と記載があることから、基準は他行とさほど変わらないと思われます。

尚、どの銀行カードローンでも審査の結果、所定の書類以外の提出を求められることがあります。

提出基準を満たさない場合でも、申し込み時から用意しておいたほうが安心でしょう。

地方銀行99行のカードローン収入証明書の提出条件

地方銀行カードローンの収入証明書も、やはり基本的には提出不要ですが、一定の金額を超えると提出が求められます。また、収入証明書として提出できる書類は各行によってかなり違うようです。

地方銀行 「あ」行
スクロールできます
銀行名商品名提出条件源泉徴収票支払調書給与の支払明細書確定申告書青色申告決算書決算書収支内訳書納税(税額)通知書納税証明書所得(課税)証明書
愛知銀行カードローン「愛」50万円超
青森銀行Aキャッシング50万円超
秋田銀行スマートネクスト50万円超
足利銀行モシカ50万円超
阿波銀行あわぎんスマートネクスト個別判断
池田泉州銀行カードローン50万円超
伊予銀行カードローンSAFETY50万円超またはプレミアムコース
岩手銀行エルパス50万円超
愛媛銀行ひめぎんクイックカードローン60万円超
大分銀行ハッピーカードローン50万円超
大垣共立銀行ザ・マキシマム50万円超
沖縄銀行カトレアカードローン50万円超
沖縄海邦銀行ハッピーカードローン50万円超
地方銀行 「か」行
スクロールできます
銀行名商品名提出条件源泉徴収票支払調書給与の支払明細書確定申告書青色申告決算書決算書収支内訳書納税(税額)通知書納税証明書所得(課税)証明書
香川銀行PaPaっとCard50万円超
鹿児島銀行かぎんカードローンS50万円超
神奈川銀行カードローン金額問わず
関西みらい銀行関西みらいカードローン50万円超
北九州銀行マイカードきたきゅう君個別判断
北日本銀行スーパークイカ60万円超
紀陽銀行カードローン+50万円超
京都銀行カードローン〈ダイレクト〉50万円超
きらぼし銀行カードローン50万円超
きらやか銀行カードローンMAX50050万円超
熊本銀行カードローン50万円超
群馬銀行ナイスサポートカード50万円超
京葉銀行そっけつくん50万円超
※口座利用により不要な場合あり
高知銀行カードローン50万円超
地方銀行 「さ」行
スクロールできます
銀行名商品名提出条件源泉徴収票支払調書給与の支払明細書確定申告書青色申告決算書決算書収支内訳書納税(税額)通知書納税証明書所得(課税)証明書
佐賀銀行カードローン返済方法により異なる
佐賀共栄銀行50万円超
山陰合同銀行ごうぎんカードローン60万円超
三十三銀行カードローン50万円超
滋賀銀行サットキャッシュ取引状況及び、審査結果により異なる
四国銀行カードローン4’S50万円超
静岡銀行カードローンセレカ記載なし
静岡中央銀行CSカードローン50万円超
七十七銀行77スマートネクスト50万円超
島根銀行ウェブde Can50万円超
清水銀行ピアカードローン50万円超
十八親和銀行THE FIRST50万円超
十六銀行Q-LOAN51万円以上
庄内銀行カードローン100050万円超
常陽銀行キャッシュピット50万円超
スルガ銀行カードローン50万円超
仙台銀行カードローンNEO50万円超
地方銀行 「た」行
スクロールできます
銀行名商品名提出条件源泉徴収票支払調書給与の支払明細書確定申告書青色申告決算書決算書収支内訳書納税(税額)通知書納税証明書所得(課税)証明書
大光銀行ラグゾー50万円超
第四北越銀行カードローンASCA金額問わず
大東銀行だいとうカードローン50万円超
但馬銀行
カードローン
カードローン50万円超
筑邦銀行
カードローン
カードローン50万円超 
千葉銀行ちばぎんカードローン50万円超
千葉興業銀行あんしんアップ50万円超
中国銀行カードローン コ・レ・カ審査内容により異なる
筑波銀行アスジョイ50万円超
東京スター銀行スターカードローンα金額問わず
東邦銀行TOHOスマートネクスト申告内容により異なる
東北銀行切り札WEB完結申込時に提出必要
東和銀行とんとん50万円超
徳島大正銀行SaSaっとカードローン50万円超
栃木銀行カードローン50万円超
鳥取銀行カードローン50万円超
トマト銀行トマトカードローンMAX申告内容により異なる
富山銀行スピード王MAX51万円以上
富山第一銀行ファーストバンクのカードローン100万円超
地方銀行 「な」行
スクロールできます
銀行名商品名提出条件源泉徴収票支払調書給与の支払明細書確定申告書決算書納税(税額)通知書納税証明書所得(課税)証明書
長崎銀行プレミアA50万円超
長野銀行カードローン50万円超
名古屋銀行新ミニマム50万円超
南都銀行カードローンネット申込時、提出不要
西日本シティ銀行NCBキャッシュエース50万円超
地方銀行 「は」行
スクロールできます
銀行名商品名提出条件源泉徴収票支払調書給与の支払明細書確定申告書決算書納税(税額)通知書納税証明書所得(課税)証明書
八十二銀行はちにのかんたくんカード50万円超
東日本銀行スーパーローン金額問わず
肥後銀行WEBカードローン50万円超
百五銀行カードローン50万円超
百十四銀行114ニューカードローン50万円超
広島銀行カードローン50万円超
福井銀行カードローン50万円超
福岡銀行カードローン50万円超
福岡中央銀行ナイスサポート50原則不要
※資料提出する場合あり
福島銀行グラン・フリー50万円超
(個人事業主・法人代表は100万円超)
福邦銀行
カードローン50万円超
豊和銀行ほうわSmartカードローン50万円超
北都銀行カードローン100050万円超
(個人事業主・法人代表は提出必要)
北洋銀行スーパーアルカ申告内容により異なる
北陸銀行スーパーNOW50万円超
北海道銀行ラピッド50万円超
北國銀行デイスマート金額問わず
地方銀行 「ま」行~「り」行
スクロールできます
銀行名商品名提出条件源泉徴収票支払調書給与の支払明細書確定申告書決算書納税(税額)通知書納税証明書所得(課税)証明書
みちのく銀行トモカ金額問わず
みなと銀行みなとカードローン50万円超
南日本銀行カードローンWAZZECA50万円超
宮崎銀行おまかせくん申告内容により異なる
宮崎太陽銀行カードローン50万円超
武蔵野銀行むさしのスマートネクスト50万円超
もみじ銀行マイカードもみじ君申告内容により異なる
山形銀行カードローン50万円超
山口銀行カードローンプレミアム申告内容により異なる
山梨中央銀行waku waku Smart50万円超
横浜銀行横浜銀行カードローン50万円超
琉球銀行しあわせのカードローン50万円超または
総借入額100万円超

※必要書類の詳細は各カードローンにより異なりますので公式サイトでご確認ください。
※公開情報より一般的な書類を抜粋して掲載しています。
※給与所得者の場合・個人事業主の方の場合の区別なく記載があった書類のみ⚪︎、それ以外は空欄としています。
※入社1年未満の方など条件がある場合は△としています。
※必要な限度額以下であっても提出を求められる場合があります。

消費者金融と異なり、銀行の場合は各行により収入証明書として求める書類に様々な違いがあります。その中でも具体的な記載がない銀行以外、ほぼ全ての銀行で収入証明書として利用できる書類が源泉徴収票です。

また、銀行カードローンには下記の特徴があることがわかりました。

  • 給与所得者と自営業者では提出書類が異なる
  • 複数の書類提出が必要な場合がある
  • 「公式な所得証明書類など」とだけ記載されている

上記の他にも地域により、「所得証明書」や「税額通知書」などの名称に違いがあることも多いです。

各行可能な範囲でカードローン紹介ページに詳細を記載していますが、慣れていない方が見ただけでは難しく感じるかもしれません。

多数ある中でも極端に異なる例を見てみましょう。

池田泉州銀行カードローン <50万円を超える>場合
  1. 給与所得者(勤続1年以上)…前年の源泉徴収票、確定申告書(第一表・第二表)いずれか
  2. 給与所得者(勤続1年未満)…現在の勤務先に入社後の給与明細・賞与明細すべて
  3. 自営業者…前年の確定申告書(第一表・第二表)または納税証明書その1・2(税務署発行分)
中国銀行カードローンの場合

所得証明書類などが必要な場合、審査結果連絡時にお伝えします。

池田泉州銀行では給与所得者の自営業者だけでなく、給与所得者の中でも勤続年数により必要書類が異なります。

対する中国銀行では審査結果が出たあとに必要な場合には提出を求められることがあるという記載のため、申込時点ではどのような場合に何を求められるのかがわかりません。

また、収入証明書の提出条件を借入金額が50万円超えとするカードローンがほとんどの中、北日本銀行や山陰合同銀行などは60万円超、富山第一銀行は限度額100万円超えまでを所得証明書類不要としています。以前は限度額300万円超えで提出という銀行もいくつかありましたが、現在(2024年12月)はそうした銀行もなくなってきているようです。

消費者金融のように法的基準がないこともあり、提出が必要になる限度額は各行によりやや違いがあることがわかります。

銀行カードローンに申し込みを考えている場合は、提出が必要な書類を事前に電話や窓口など口頭で問い合わせると申し込み後に困ることがないでしょう。

フリーローンなら300万円まで収入証明書不要のところも

自主規制により収入証明書の提出条件が厳しくなってきている銀行ですが、フリーローンであればごく一部の銀行で300万円まで収入証明書不要で借り入れが可能です。

フリーローンとカードローンはどちらもお金を借りる手段ではありますが、限度額の範囲内で何度でも借り入れできるカードローンに対して、フリーローンは追加の借り入れはできません。1度の契約で契約した額をまとめて借り、その後は返済のみになります。

300万円まで収入証明書不要であっても印鑑やその他の書類が必要な場合もあるため、その点は事前に確認しておきましょう。

トマト銀行フリーローン

トマト銀行フリーローンの特徴

  • 300万円まで収入証明書不要
  • 契約はWEB完結
実質年率3.8~14.5%
借入限度額10万円~1,000万円
審査時間最短翌営業日※
融資期間6ヶ月以上20年以内
申込可能年齢満20歳~完済年齢75歳以下
※申込のタイミングや審査の状況によっては翌営業日以降の回答となる場合があります。

トマト銀行フリーローンの総評

トマト・フリーローン「充実生活」は300万円までであれば収入証明書不要の借入が可能です。

トマト銀行は岡山県岡山市に本店のある地方銀行のため、フリーローンの利用条件は本支店の営業区域内に居住または勤務先がある方になります。

東京支店、大阪支店、ももたろう支店(インターネット専用支店)の営業区域のほか、一部の地域では取り扱いできない場合もあるため、利用が可能かどうかは直接問い合わせたほうが確実です。

融資期間は最長20年と長期の借入にも対応しているため、まとまった額を一括で借りたい方に適したローンです。

きらぼし銀行フリーローン

きらぼし銀行フリーローンの特徴

  • 300万円まで収入証明書不要
  • Web完結型フリーローン
実質年率2.6~13.8%
借入限度額10万円~1,000万円
審査時間最短3〜5営業日
融資期間6ヶ月〜10年以内
申込可能年齢満20歳~完済年齢74歳以下

きらぼし銀行フリーローンの総評

きらぼし銀行は東京港区に本店を置き、東京・神奈川・埼玉・千葉を中心に営業をする地方銀行です。

フリーローンの利用には、居住または勤め先の所在地が営業地域内にある方が対象となります。

300万円まで収入証明書不要で、金利が2.6%〜13.8%と、一般的な銀行カードローンと比較しても低めであることから、おまとめや借り換えなどを検討している方にもおすすめのローンです。

カードローンに収入証明書が必要な理由は?

では、カードローンに申し込みする際、なぜ収入証明書の提出が必要なのでしょうか?金融機関が収入証明書の提出を求める主な理由は2つあります。

  1. 正確な収入から返済能力を判断するため
  2. 総量規制に抵触しないか確認するため
①正確な収入から返済能力を判断するため

第一に申込者本人の正確な収入を確認し、返済能力の有無を判断するという重要な理由があります。

給与明細書や確定申告書など、収入証明書には申込者の正確な収入が記載されています。カードローンの審査では「貸し倒れのリスクがないか」を見極めるという非常に重要な判断をします。

収入証明書から正確な収入を把握することで、貸したお金が返済されないという「貸し倒れ」のリスクを抑えられるのです。

仮に申込者の申告が年収600万円だった場合、100万円の融資なら確実に返済ができると判断されるでしょう。

しかし、その申告された年収はあくまでも本人が申告した金額にすぎません。

融資後に「実は600万円の年収はウソでした」では金融機関として取り返しがつかないのです。

希望する融資額に対して返済できるだけの収入があるかどうかを確実に確認するために収入証明書が必要なのです。

②総量規制に抵触しないか確認するため

他社からの借入額も含めて申込者の年収の3分の1を超えていないかどうかを確認することが2つ目の理由です。

本来、銀行法下にある銀行カードローンは、賃金業法による総量規制の対象ではありません。

総量規制とは

貸金業法によって2006年12月に公布され、2010年6月に完全施行された「貸金業者は、利用者の年収の3分の1以上を貸し付けてはならない」という趣旨の法律。

総量規制は、貸金業者からの過剰貸付を規制し、多重債務に陥る人を救済するための措置。

しかし、総量規制が実施されたことにより消費者金融の融資は減少し、銀行が提供する総量規制対象外のカードローンによる融資が拡大していきました。

その結果、銀行カードローンによる過剰貸付が社会問題となり、銀行は自主規制を設けることとなったのです。

先述している通り、銀行カードローンでは収入証明書の提出について法的な定めはありませんが、自主規制を設けたことで収入証明書の提出基準も貸金業法同程度に設定しています。

収入証明書の提出条件をクリアしていても提出を求められる場合がある

収入証明書類が必要になる借入額や条件は、各金融機関の公式サイトに記載されています。

しかし、記載された条件に該当しない場合でも収入証明書の提出が求められることがあります。

収入証明書の提出条件が「50万円を超えた場合」と記載されている金融機関から、50万円以下の融資を受ける場合であっても、収入証明書の提出を求められるケースがあるということです。

一般的に収入証明書の提出条件に該当しないのに提出を求められることが多いケースは下記のような場合です。

収入が不安定と判断されやすい自営業者や個人事業主の場合

申込内容から「収入が不安定」と判断された場合に収入証明書を確認することがあります。

ある程度の企業に継続勤務しているような場合は比較的安定した収入を得ていると判断されますが、下記のような場合は収入が不安定と考えられる可能性があります。

  • 自営業
  • 個人事業主
  • フリーランス
  • 勤続年数が短い正社員
  • アルバイト
  • 日雇い
  • 派遣業

これらの業態にある方の収入がすべて不安定ということではありません。

しかしながら、一般的に毎月の収入が安定しない傾向にあるため、収入証明書の提出が求められる可能性が高くなります。

申込内容に不備や疑問点がある場合

申込内容に不備があったり、信憑性が薄かったりする場合にも収入証明書の提出が求められることが多いです。

この点については、多くの金融機関が「審査の内容により、収入証明書の提出を求めることがある」という主旨の記載をしています。

申込内容の中でも特に注目されやすい点は下記の通りです。

  • 雇用形態や勤続年数からの想定より年収が高額すぎる
  • 転職により年収が急激に変化した

収入証明書の提出を求められたこと自体が審査に悪い影響を与えるものではありません。あくまでもより詳しい審査をするために必要な書類というだけですので、「収入証明書の提出を求められたから審査に落ちるのでは…」と不安にならないようにしましょう。

但し、カードローンの契約を急いでいる方は、いつ提出を求められても良いように事前に収入証明書を用意しておくことをおすすめします。

学生の場合は、学生ローンを利用したほうが借りやすいケースもあるので検討してみましょう。

収入証明書類不要で契約できる人の特徴は?

提出条件に該当しない限り、収入証明書の提出が必要かどうかは消費者金融や銀行の判断です。

金融機関の判断は、申込者情報により変わりますが、収入証明書不要で契約できる方にはある程度の傾向があります。

  • カードローンを初めて利用する方
  • 会社員で収入が安定している方
  • 借入希望額が少額な方

意外に思うかもしれませんが、カードローンの利用が初めての場合は収入証明書の提出が不要になりやすいです。

初めてのカードローンなら他社での借り入れもありませんから、50万円以下の申請で審査通過できる可能性が高まります。

但し、他社での借り入れはカードローンに限らず「クレジットカードのキャッシング枠」までを含めます。

過去にキャッシング枠を利用したことがある方は、収入証明書の提出を求められる可能性があるので注意しましょう。

また、収入が安定している会社員は、収入証明書の提出なしで審査に通過する可能性が高まります。収入が不安定な方が収入証明書を求められるのと反対ですね。

5~10万円程度の少額融資を希望する方は、貸し倒れのリスクが小さいため、提出不要になるのが一般的です。

収入証明書類不要のカードローンなら消費者金融がおすすめ

ここまで「消費者金融」「大手銀行」「ネット銀行」「地方銀行」の収入証明書の提出条件を紹介しました。

もし収入証明書不要の金融機関から1つを選ぶなら、消費者金融がおすすめです。

収入証明書なしで即日融資も可能

消費者金融は、スコアリングシステムの採用で審査スピードが早い特徴を持ち、収入証明書なしで借入が可能な場合も多いです。

審査担当者が細かくチェックをしなくても点数によって合否を自動的に判断できるため、多くが申込から借入まで最短1時間と非常にスピーディな特徴を持っています。

収入証明書を出さず、スピーディーに手続きを進めたい方は、
アイフル
アコム
プロミス
レイク

SMBCモビット
のいずれかがおすすめです。

中小消費者金融では収入証明書の提出を求められる可能性が高い

中小の消費者金融に関しては、収入証明書の提出は回避できないケースも目立ちます。

消費者金融の中でも、「アイフル」「アコム」「プロミス」「レイク」「SMBCモビット」以外の会社を総じて中小消費者金融と呼びます。

多くの中小消費者金融が収入証明書を求める理由は、やはり貸し倒れを事前に防止するためです。大手消費者金融が収入証明書を求めない範囲の方にも中小消費者金融が求める理由は、絶対的な資本規模の違いがあると考えられます。

一般的に大手と比較して中小消費者金融は、資本の規模が小さいです。資本規模と貸し倒れへの対応力は比例するため、資本力の弱い中小消費者金融は貸し倒れへの対応力も弱いということになります。

万が一、貸し倒れが発生した場合、大手消費者金融以上に大きな打撃となるため、正確な収入を把握し正しい判断で貸付を実施する必要があるのです。

中小消費者金融に対し収入証明書の提出ができないとマイナス評価になるばかりか、審査落ちの可能性も否定できません。

収入証明書を用意できない、提出したくないという場合は大手の消費者金融を選択しましょう。

収入証明書不要カードローン Q&A

おまとめローンやフリーローンは収入証明書不要で借りられますか?

収入証明書の提出を求められる可能性が高いです。複数のカードローンを1本にまとめることのできるおまとめローンは、他社借入があることが前提の金融商品です。

そのため、普通にカードローンを契約する場合と比べ、返済能力の審査がとても重視されます。必要書類の提出はおまとめローンを取り扱う各社にて違いがありますが、提出するものと考えて用意しておいたほうがいいでしょう。

一方、フリーローンは主に銀行で取り扱っている金融商品のため、銀行カードローンに近い基準を設けている可能性があります。

銀行カードローン同様、50万円までは不要とするケースや、審査状況によって提出が必要になるケースなどもあるでしょう。

クレジットカードのキャッシング枠は収入証明書不要で借りられますか?

クレジットカードのキャッシング枠は、金額により収入証明書の提出が必要になります。クレジットカードのキャッシング枠は、消費者金融同様に先述している賃金業法の対象となるからです。

消費者金融と同様に賃金業法に則り、以下の場合には収入証明書の提出が必要になります。

  • キャッシングの利用枠が50万円を超える場合
  • 他の貸金業者からの借入も合わせて、合計が100万円を超える場合

エポスカード公式サイトには、明確に収入証明書の提出条件について記載があります。

以下の場合、収入証明書類の提出が義務付けられます。

エポスカードのキャッシングご利用可能枠と他の貸金業者からの総借入額が100万を超える方

※1社のご利用可能枠が50万円を超える方も対象となります。

エポスカード「キャッシングの法律が変わりました。

上記の他、利用枠の増枠申請など状況によって契約後にも提出を求められる可能性があります。

なお、ショッピング目的でのみ利用する場合には収入証明書の提出は不要です。

カードローンを選ぶ際は、収入証明書の提出がないところを優先した方が良いですか?

収入証明書の提出条件がカードローンを選ぶ1つの指標になる方はいるかもしれません。しかし、カードローンで重要なのは収入証明書を出すか出さないかではなく、金利や利便性、可能額など他にもあります。

特に金利は、カードローンを継続利用する上で必ず支払わなければならない経費となるので重視すべきでしょう。収入証明書の提出をするかしないかで金利が大幅に変わるのであれば、金利を優先することをおすすめします。

収入証明書を自分で作成することはできますか?

一部の収入証明書は作成しようと思えば、自分で作成することができるでしょう。ネット上には収入証明書となる書類のフォーマットなどもあるので、さほど難しい事ではありません。

問題になるとすれば収入証明書を自分で作成したい理由です。自営業やフリーランスなど、業態が理由で収入証明書の提出に困っている場合は、自分で作成するよりも先に金融機関に状況を伝え、相談した方が良いでしょう。

会社員の場合は、給与明細や源泉徴収票が発行されていますし、紛失した場合には再発行も可能です。

もしも収入を偽るために収入証明書を自分で作りたいと考えている方がいるのであれば、やめてください。限りなく本物に近い収入証明書が完成したとしても、その他の申告内容から嘘は必ずバレます。

収入を得ているところが複数ある場合は、どの収入証明書を提出すればよいですか?

勤務先の数に関係なく、得ている収入すべてを確認できる書類となる確定申告書や納税証明書がおすすめです。

また、金融機関によっては一番収入が多い勤務先の証明書のみの提出を求めたり、すべての勤務先の収入証明書を求めたり様々なようです。

自身の収入を証明する重要な書類となりますので、ダブルワークの方は事前に金融機関に確認した方が安心です。

収入証明書を提出できないと審査に落ちますか?

確実に審査に落ちるとは言い切れませんが、審査に落ちる可能性は極めて高くなるでしょう。カードローンを契約するにあたり、収入を証明することは極々自然なことです。

賃金業法の見直しにより昨今の審査は厳しくなってきているため、収入証明書の提出ができないと審査結果に大きく影響すると考えられます。

Webで最短25分融資も可能
21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。審査結果によってはWebでのご契約手続きが行えない場合があります。
レイク無利息サービス条件
※Web以外の無人店舗やお電話で申込むと、お借入額全額30日間無利息またはお借入額5万円まで180日間無利息のどちらかになります。
※60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれ契約額1~200万円まで。
※30日間無利息、60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれの併用はできません。
※無利息開始日は初回契約日の翌日からとなります。
※無利息期間経過後は通常金利適用。
レイクの商品概要(貸付条件・利息について)
【融資額】1万円~500万円【貸付利率(実質年率)】4.5%~18.0%※貸付利率は契約額および利用残高に応じて異なります。【利用対象】満20歳~70歳(国内居住の方、日本の永住権を取得されている方、ご自分のメールアドレスをお持ちの方)【遅延損害金(年率)】20.0%【返済方式】残高スライドリボルビング方式・元利定額リボルビング方式【返済期間・回数】最長5年・最大60回※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は借入れ及び返済計画に応じて変動します。【必要書類】運転免許証等※収入証明(契約額に応じて新生フィナンシャルが必要とする場合)【担保・保証人】不要【商号】新生フィナンシャル株式会社【貸金業登録番号】関東財務局長(10) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号

目次